Найм в AML-комплаенс для EMI или PSP: какие роли и в каком порядке

Victor Birjukov · 9 окт. 2026 г. · 10 мин чтения

Первый найм в AML — обычно комплаенс-офицер; член правления, ответственный за AML/CFT, — это роль, а не новый человек.
На запуске добавьте аналитиков KYC и мониторинга, а роли разделяйте, когда алерты и проверки начинают ждать.
Часть задач можно отдать на аутсорсинг, но ключевые решения и ответственность остаются за компанией.

Создание команды AML-комплаенса в учреждении электронных денег (EMI) или у платёжного провайдера (PSP) — это прежде всего вопрос очерёдности. Правила называют несколько ролей, которые нужно закрыть раньше всего остального, а остальная команда растёт вместе с клиентами и объёмом транзакций. В этом руководстве описана структура команды AML-комплаенса для EMI или платёжного учреждения — этап за этапом и с правилами, которые стоят за каждым шагом.

Руководство описывает, что говорят правила и как можно выстроить команду вокруг них. Это не юридическая консультация. Что применимо к вам, решают ваш надзорный орган и ваши юристы.

Почему найм в AML в лицензированной компании начинается сверху?

Большинство команд нанимают снизу вверх: сначала тех, кто делает работу, затем того, кто ими руководит. В AML-комплаенсе регулируемой компании всё наоборот.

Платёжные учреждения и учреждения электронных денег являются обязанными субъектами по законодательству о противодействии отмыванию денег. В Эстонии Закон о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма распространяется на «финансовые учреждения», а определение финансового учреждения в законе включает поставщиков платёжных услуг и учреждения электронных денег. На уровне ЕС руководящие принципы EBA об AML/CFT комплаенс-офицерах применяются к кредитным и финансовым учреждениям в значении директивы о противодействии отмыванию денег 2015 года.

Затем закон называет две роли — ещё до того, как говорит что-либо об аналитиках:

Член правления, ответственный за AML/CFT. Руководящие принципы EBA об AML/CFT комплаенс-офицерах (EBA/GL/2022/05) говорят, что компания должна назначить одного члена руководящего органа, который несёт конечную ответственность за выполнение обязанностей AML/CFT.
AML/CFT комплаенс-офицер. По эстонскому закону правление назначает комплаенс-офицера, который является контактным лицом Бюро данных об отмывании денег (FIU) и подчиняется непосредственно правлению.

Поэтому первый сотрудник в AML часто оказывается старшим, а одна из первых «ролей» — это ответственность члена правления, а не новый человек.

Этап 1: до лицензии — кто нужен в первую очередь?

При подаче заявления на лицензию надзорный орган смотрит на ваших людей и ваш контроль, а не только на бизнес-план. Перечень документов Finantsinspektsioon для лицензии платёжного учреждения и учреждения электронных денег среди прочего требует:

описание внутреннего контроля и мер по соблюдению требований о противодействии отмыванию денег;
описание организационной структуры;
сведения о руководителях, их образовании, опыте работы и сферах ответственности;
сведения об аудиторе и внутреннем аудиторе.

Это и определяет первые наймы.

1. Член правления, ответственный за AML/CFT. Это может быть действующий член правления, который берёт на себя эту ответственность. По эстонскому закону, если в правлении больше одного члена, один из них должен быть назначен для контроля за исполнением закона. Регламент ЕС о противодействии отмыванию денег (Регламент (ЕС) 2024/1624, AMLR), который применяется с 10 июля 2027 года, сохраняет этот подход: член руководящего органа отвечает за соблюдение требований и отчитывается перед руководящим органом не реже одного раза в год.

2. AML/CFT комплаенс-офицер (в некоторых компаниях эту роль называют MLRO). Это первый настоящий найм в AML и самый важный. По эстонскому закону комплаенс-офицер должен обладать образованием, профессиональной пригодностью, способностями, личными качествами, опытом и безупречной репутацией, необходимыми для этой роли, и должен постоянно работать в Эстонии. По AMLR комплаенс-офицера назначает руководящий орган, у него должно быть достаточно высокое положение в компании, он ведёт ежедневную работу по AML/CFT, включая целевые финансовые санкции, и сообщает о подозрительных операциях в FIU.

3. Тот, кто напишет внутренние правила и будет за них отвечать. В небольшой компании это комплаенс-офицер. Закон требует письменных внутренних правил, и заявление на лицензию их запрашивает. Если ваш комплаенс-офицер силён в операционной работе, но мало писал документов, пробел может закрыть короткая задача с фиксированным объёмом для опытного автора политик.

4. Внутренний аудит. Внутренний аудит проверяет, работают ли правила AML. По эстонскому закону, если у компании есть обязанность внутреннего аудита, её правила AML должны проверяться в ходе внутреннего аудита. Решите заранее, будет ли он внутренним или купленным со стороны.

На этом этапе команда аналитиков обычно не нужна. Нужен один человек, который сможет построить систему и защитить её перед надзорным органом.

Этап 2: запуск — кто выполняет ежедневную работу?

Когда появляются клиенты, работа становится ежедневной и постоянной. Алерты, досье на онбординг и совпадения при скрининге приходят каждый день. Именно тогда вы добавляете аналитиков.

KYC-аналитик / аналитик онбординга. Проверяет личность клиента, структуру собственности и происхождение средств при открытии счёта и проводит периодические проверки. Если вы принимаете на обслуживание компании или мерчантов, ищите опыт KYB: работу с торговыми регистрами, построение структуры собственности и выявление номинальных схем. Наша статья о найме AML/KYC-аналитика для EMI рассказывает, что проверять в резюме и на интервью.

Аналитик мониторинга транзакций. Разбирает алерты системы мониторинга, расследует необычную активность и готовит кейсы для комплаенс-офицера. Решение о сообщении в FIU принимает комплаенс-офицер, поэтому задача аналитика — собрать ясное, задокументированное досье по кейсу.

Санкционный скрининг. В небольшой команде KYC-аналитик может также разбирать совпадения при скрининге. AMLR относит целевые финансовые санкции к ежедневным обязанностям комплаенс-офицера, поэтому тому, кто разбирает совпадения, нужны ясные правила эскалации.

Обучение для всех остальных. Эстонский закон требует, чтобы соответствующие сотрудники проходили обучение при начале выполнения обязанностей, а затем регулярно или по мере необходимости. Если обучение проводит комплаенс-офицер, на это нужно время в его рабочей неделе. Заложите его.

На запуске один или два аналитика, каждый из которых может закрыть и KYC, и мониторинг, часто полезнее двух узких специалистов. Замена на время отпусков и болезней на этом этапе важнее глубины.

Этап 3: рост — когда разделять роли?

С ростом объёмов универсалы начинают отставать. Признаки того, что пора разделять роли:

алерты мониторинга ждут несколько дней, прежде чем их кто-то откроет;
периодические проверки клиентов повышенного риска запаздывают;
комплаенс-офицер большую часть недели занят кейсами, а не надзором;
надзорный орган или внутренний аудит указывает на слабые или непоследовательные досье.

Типичные разделения на этом этапе:

Отдельные команды KYC/KYB и мониторинга транзакций. Каждой нужны свои навыки: одна проверяет документы и собственность, другая ищет закономерности во времени.
Заместитель комплаенс-офицера. Замещает комплаенс-офицера в его отсутствие и даёт путь преемственности.
Контроль качества. Проверяющий, который выборочно просматривает закрытые алерты и досье онбординга и проверяет, соответствуют ли они вашим собственным правилам, — раньше, чем это сделает аудитор.
Роль по комплаенс-инструментам или данным. Человек, который настраивает сценарии мониторинга и параметры скрининга и работает с разработчиками над качеством данных.
Групповой комплаенс-офицер. Если у вас несколько лицензированных компаний, руководящие принципы EBA предполагают группового AML/CFT комплаенс-офицера, который координирует местных комплаенс-офицеров.

Руководящие принципы EBA также говорят, что руководящий орган должен не реже одного раза в год оценивать, достаточны ли человеческие и технические ресурсы функции AML/CFT комплаенса. Отчёт комплаенс-офицера о деятельности, который готовится не реже одного раза в год, — естественное место, чтобы это обосновать.

Структура команды AML-комплаенса по этапам

Простой способ это представить:

До лицензии: член правления, ответственный за AML/CFT; AML/CFT комплаенс-офицер; внутренний аудит (внутренний или купленный со стороны); при необходимости помощь с письменными правилами.
На запуске: добавьте одного или двух аналитиков, каждый из которых может закрыть KYC/онбординг, мониторинг транзакций и скрининг; наладьте обучение.
При росте: отделите KYC/KYB от мониторинга; добавьте заместителя комплаенс-офицера, контроль качества и роль по инструментам; добавьте группового комплаенс-офицера, если у вас несколько компаний.

Очерёдность важнее численности. Компания с большим числом аналитиков и без сильного комплаенс-офицера находится в более слабом положении, чем компания с одним сильным комплаенс-офицером и одним аналитиком.

Может ли один человек совмещать несколько ролей?

Иногда. AMLR допускает, что ответственный член правления и комплаенс-офицер — одно лицо, если это оправдано характером, рисками, сложностью и размером компании. Руководящие принципы EBA также позволяют руководящему органу по соображениям пропорциональности не назначать отдельного комплаенс-офицера, но причины должны быть обоснованы и задокументированы.

Если держать роли раздельно, комплаенс-офицеру проще возражать бизнесу. Руководящие принципы EBA говорят, что комплаенс-офицер должен быть независим от бизнес-подразделений и иметь прямой доступ к нужной ему информации.

Нанимать, отдавать на аутсорсинг или совмещать?

Три модели, которые стоит рассмотреть:

Ключевые роли — в штат, остальное — на аутсорсинг. Комплаенс-офицер в штате; внутренний аудит и часть проверок покупаются со стороны.
Все в штат. Даёт контроль и сохраняет знания внутри, но на построение уходит больше времени.
Внешние специалисты на пиковые нагрузки. Например, дополнительные аналитики, чтобы разобрать очередь онбординга или цикл периодических проверок, при этом решения остаются за вашим комплаенс-офицером.

У аутсорсинга есть пределы. Согласно обзору CSSF руководящих принципов EBA, некоторые стратегические решения по AML/CFT не следует передавать на аутсорсинг, а аутсорсинг операционных задач комплаенс-офицера должен следовать руководящим принципам европейских надзорных органов по аутсорсингу. Ответственность остаётся за вашей компанией.

Если вы одновременно строите более широкую платёжную функцию, наше руководство по найму платёжной команды показывает, как комплаенс сочетается с операциями, разработкой и финансами, а статья о пяти ролях, которые нужны платёжной команде до запуска первого PSP подробнее разбирает роли на запуске.

Сколько стоит команда AML-комплаенса?

Мы не публикуем здесь цифры зарплат, потому что они зависят от страны, уровня и языков. Стоимость каждого человека проще читать как формулу:

Найм через AfterWorc: зарплата + налоги работодателя + 10% маржа AfterWorc.
Задача по фиксированной цене (например, проверка политик или очередь периодических проверок): согласованная цена плюс комиссия 5–8%, при этом средства удерживаются, пока вы не примете работу.

Добавьте сверху инструменты (скрининг, мониторинг, идентификация) и внутренний аудит. Заложите в бюджет и замену на время отсутствия: единственный комплаенс-офицер без заместителя — это риск сам по себе.

Что проверить перед каждым наймом

Сопоставьте опыт с вашими клиентами. Потребительские электронные деньги, эквайринг мерчантов и бизнес-счета требуют разных навыков KYC и мониторинга.
Просите реальные кейсы. Хороший кандидат может разобрать с вами алерт, который он эскалировал: что он увидел, что проверил и какое решение было принято.
Проверьте инструменты. Спросите, с какими системами скрининга и мониторинга он работал и только ли разбирал алерты или также настраивал правила.
Проверьте языки. Аналитики читают документы и общаются с клиентами. Их языки должны соответствовать вашей клиентской базе.
Для комплаенс-офицера проверьте положение и независимость. Ему нужен вес, чтобы возражать правлению, а в Эстонии он должен постоянно работать в Эстонии.
Спросите, кто проверял его работу. Рекомендация от человека, который проверял его досье, говорит больше, чем рекомендация коллеги.
Спланируйте замену. До найма второго аналитика решите, кто замещает комплаенс-офицера в его отсутствие.

При найме через AfterWorc вы встречаетесь с каждым кандидатом на видеоинтервью, прежде чем принять решение. Создайте запрос на найм и укажите, на каком вы этапе.

FAQ

Кто должен быть первым наймом в AML в новом EMI или платёжном учреждении? Обычно AML/CFT комплаенс-офицер. Правила требуют этой роли, надзорный орган будет смотреть на него при лицензировании, и именно он строит систему, в которой работает остальная команда.

Комплаенс-офицер — это то же самое, что MLRO? Названия должностей в компаниях различаются. По AMLR сообщение о подозрительных операциях в FIU — задача комплаенс-офицера, а по эстонскому закону комплаенс-офицер — контактное лицо FIU. Уточните, какой термин использует ваш надзорный орган.

Можно ли передать AML комплаенс-офицера на аутсорсинг? Часть задач можно передать, но некоторые стратегические решения по AML/CFT — не следует, и аутсорсинг должен следовать руководящим принципам европейских надзорных органов по аутсорсингу. В Эстонии комплаенс-офицер также должен постоянно работать в Эстонии. Прежде чем выбирать эту модель, поговорите со своими юристами.

Когда нанимать второго AML-аналитика? Когда алерты или проверки начинают ждать, когда комплаенс-офицер большую часть недели занят кейсами или когда нужна замена на время отпусков. Решают объём и риск, а не фиксированное соотношение.

Что изменится, когда в июле 2027 года начнёт применяться AMLR? AMLR применяется с 10 июля 2027 года и закрепляет роли ответственного за комплаенс руководителя и комплаенс-офицера непосредственно в регламенте ЕС. Компаниям стоит сравнить свою текущую структуру со статьёй 11 заблаговременно до этой даты.

Источники

Строите команду AML-комплаенса? Опишите роль и получите три подходящих профиля. Начать найм на AfterWorc. Первые 10 бизнес-клиентов получают скидку €190 на первый найм и бесплатную техническую оценку.