Kuidas ehitada maksemeeskond: värbamisjuhend e-raha asutustele, makseasutustele ja PSP-dele

Victor Birjukov · 9. okt 2026 · 7 min lugemist

Ehitage meeskond kolmes etapis: enne litsentsi inimesed, keda järelevalve hindab, pärast litsentsi need, kes ajavad makseid, ja kasvades rohkem sügavust.
Esimesed värbamised on harva arendajad: taotlus peab kirjeldama juhtimist, sisekontrolli ja AML/CFT kontrolle ning nende omanikke.
ELi reeglid lubavad väikestel ettevõtetel rolle ühendada, kuid otsus tuleb dokumenteerida ja sisse ostetud töö eest vastutate ise.

Kui mõtlete, kuidas makseteenuste meeskonda üles ehitada, on värbamise järjekord olulisem kui inimeste arv. See juhend kirjeldab e-raha asutuse (EMI), makseasutuse (PI) ja makseteenuse pakkuja (PSP) meeskonna ülesehitust igas etapis, litsentsieelsest ajast kasvuni, ning seda, mida enne iga värbamist kontrollida. Kirjeldame, mida reeglid nõuavad. See ei ole õigusnõuanne, seega täpsustage üksikasjad oma järelevalveasutuse ja nõustajatega.

Miks litsentseeritud ettevõtte maksemeeskond on teistsugune

Enamik maksemeeskonna juhendeid on kirjutatud kaupmeestele ja platvormidele. Stripe'i juhend jagab meeskonna tooteks, operatsioonideks ja turule minekuks, Checkout.com analüütikaks, tooteks ja operatsioonideks. Need on kasulikud, kui võtate makseid vastu. Kumbki ei ole üles ehitatud litsentsi ümber.

Oma litsentsiga EMI, PI või PSP vastutab järelevalve ees. See muudab esimesi värbamisi. PSD2 järgi peab tegevusloa taotlus kirjeldama taotleja juhtimiskorraldust ja sisekontrolli mehhanisme ning rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise (AML/CFT) kohustuste korral ka nende täitmiseks loodud kontrolle (artikkel 5 lõige 1 punktid e ja k).

EBA tegevuslubade suunised lähevad kaugemale. Taotleja esitab üksikasjaliku organisatsiooni skeemi ja töötajate arvu prognoosi kolmeks aastaks (suunis 5) ning tõendab juhtide ja ettevõtet juhtivate isikute teadmisi, oskusi, kogemust, mainet ja usaldusväärsust (suunis 16).

Seega on teie esimene maksemeeskond osaliselt kirjas juba taotluses. Inimesed, keda nimetate, peavad olemas olema, sobima ja tööga hakkama saama.

1. etapp: enne litsentsi – keda on vaja esimesena?

Selles etapis kogute kokku inimesed ja dokumendid, mida järelevalve hindab. Eestis küsib Finantsinspektsioon näiteks andmeid juhtide kohta, sh iga juhatuse liikme vastutusvaldkondi, siseaudiitori andmeid ja rahapesu tõkestamise sisekontrolli kirjeldust.

Tavaliselt tulevad esimesena:

Selgete vastutusvaldkondadega juhatuse liikmed. Järelevalve hindab nende sobivust, seega peab kogemus vastama taotluses kirjeldatud teenustele.
AML/CFT vastavuskontrolör. EBA suunised AML/CFT vastavuskontrolöri rolli kohta (EBA/GL/2022/05) eeldavad, et ettevõte määrab AML/CFT eest vastutava juhtorgani liikme ja enamasti ka eraldi vastavuskontrolöri. Kui eraldi kontrolöri ei määrata, tuleb see põhjendada ja dokumenteerida.
Riski- ja vastavusjuht, kes kirjutab ja haldab taotluses kirjeldatud poliitikaid: riskihinnang, sisekontroll, talitluspidevus ja turvapoliitika (suunised 11 ja 13).
Makseoperatsioonide juht, kes kavandab, kuidas maksed tegelikult liiguvad, sh klientide raha kaitse, kui see kohaldub (suunis 7).
Siseaudiitor. Finantsinspektsioon küsib siseaudiitori andmeid taotluses. Paljud väikesed ettevõtted ostavad selle teenusena sisse.

Arendusega võib alustada ka siin, eriti kui ehitate oma platvormi. Kuid järelevalve loeb kõigepealt juhtimise kohta.

2. etapp: litsents käes – kes ajab makseid igapäevaselt?

Pärast tegevusloa saamist liigub töö poliitikate kirjutamiselt nende täitmisele. Siin värvatakse suurem osa meeskonnast. Põhiosa käsitlesime artiklis viis rolli, mida maksemeeskond vajab enne esimese PSP käivitamist.

Tüüpilised värbamised selles etapis:

Makseoperatsioonide spetsialistid erandite, tagastuste, tagasinõuete ning skeemide ja pankade päringute jaoks.
AML/KYC analüütikud klientide liitmiseks ja hoiatuste ülevaatamiseks. Juhend AML/KYC analüütiku värbamine e-raha asutusse räägib, mida enne intervjuud kontrollida.
Tasaarvelduste või finantsoperatsioonide analüütik, kes võrdleb oodatut pankade ja skeemide andmetega ning toetab klientide raha kaitse kontrolle.
Makseintegratsioonide arendajad, kes ühendavad pangad, skeemid ja partnerid ning hoiavad ühendused töös.
IKT-riskide või turvalisuse juht. Digitaalse tegevuskerksuse määrus (DORA) kehtib makseasutustele ja e-raha asutustele alates 17. jaanuarist 2025 ilma üleminekuajata. See hõlmab IKT-riskide juhtimist, intsidentidest teavitamist ja IKT-teenusepakkujate riske. Keegi peab selle eest vastutama.

Selles etapis on paljud rollid ühendatud. Üks inimene võib katta nii pettuste kui ka tehingute seire, üks arendaja kaks integratsiooni. See on väikeste mahtude juures normaalne, kui ühendamine on dokumenteeritud ja inimesel on selleks aega.

3. etapp: kasv – millal rollid lahutada?

Mahtude, toodete ja riikide kasvades muutuvad ühendatud rollid riskiks. Märgid, et on aeg lahutada:

Hoiatuste või liitumiste järjekorrad kasvavad nädalast nädalasse.
Ainult üks inimene teab, kuidas töötab pangaintegratsioon või tasaarveldus.
Lisandub uus toode, skeem või riik ning riskihinnang muutub.
Audit või järelevalve leiab, et kontroll sõltub ühest inimesest.

Tavalised lahutused: pettuste seire AML-seirest eraldi, eraldi AML/CFT vastavuskontrolör, kui roll oli ühendatud, maksete tootejuht ning andme- või makseanalüütik. Üksikuid rolle käsitleme lähemalt artiklis kuidas värvata makseteenuste spetsialisti.

Hoidke silm peal ka reeglitel. 2025. aasta novembris jõudsid Euroopa Parlament ja nõukogu esialgsele kokkuleppele PSD3 ja makseteenuste määruse osas ning eeldatavasti hakatakse neid kohaldama alates 2027. aastast. Kontrollige lõplikku teksti ja tähtaegu, enne kui nende järgi töötajate arvu planeerite.

Maksemeeskonna ülesehitus etappide kaupa

Enne litsentsi – eesmärk: saada tegevusluba. Värvata: juhatus, AML/CFT vastavuskontrolör, riski- ja vastavusjuht, makseoperatsioonide juht, siseaudit (sageli sisse ostetud). Järelevalve vaatab juhtimist, sisekontrolli, AML/CFT kontrolle, juhtide sobivust, organisatsiooni skeemi ja kolme aasta töötajate prognoosi.
Litsents käes – eesmärk: maksed turvaliselt toimima. Värvata: makseoperatsioonid, AML/KYC analüütikud, tasaarveldus, integratsiooniarendajad, IKT-riskide juht. Järelevalve vaatab, kas kontrollid praktikas toimivad, klientide raha kaitset ja DORA IKT-riskide juhtimist.
Kasv – eesmärk: kasvada ilma üksikute rikkekohtadeta. Värvata: eraldi pettuste ja AML-seire, maksete toode, andmed ja analüütika, rohkem sügavust igas meeskonnas. Järelevalve vaatab, kas kontrollid peavad sammu uute toodete, riikide ja mahtudega.

Kas värvata, sisse osta või rolle ühendada?

ELi reeglid lubavad paindlikkust, kuid piirides.

Rollide ühendamine. EBA suuniste järgi otsustab juhtorgan ettevõtte suuruse, keerukuse ja riskide põhjal, kas AML/CFT vastavuskontrolöri roll on täiskohaga või ühendatud teiste ülesannetega.
Sisseost. Vastavuskontrolöri operatiivseid ülesandeid võib sisse osta, kuid lõplik vastutus jääb ettevõttele. Tegevuslubade suunised nõuavad ka sisseostukorralduse kirjeldust ja lepingute kavandeid.
Värbamine. Järelevalve jaoks võtmetähtsusega rollid, näiteks juhatuse liikmed, peavad tavaliselt olema teie enda inimesed, kelle sobivus on dokumenteeritud.

Praktiline reegel: kui roll on nimetatud taotluses või kannab regulatiivset vastutust, planeerige värbamine. Kui tegu on selgete protseduuridega täitmistööga, näiteks hoiatuste ülevaatamine kiirel kuul või ühekordne integratsioon, saavad välised spetsialistid seda teha, kuni te värbate.

Kui palju maksemeeskond maksab?

Ausat ühte numbrit ei ole. Palgad sõltuvad riigist, tasemest ja rollist. Arvutada saab aga alati ühtemoodi.

Otse palgatud töötaja puhul on kulu brutopalk pluss tööandja maksud töötamise riigis, pluss värbamise ja sisseelamise aeg.

AfterWorci kaudu on hind spetsialisti palk pluss tööandja maksud pluss AfterWorci 10% marginaal. Fikseeritud hinnaga ülesannete, näiteks ühe integratsiooni või poliitika ülevaatuse puhul on AfterWorci tasu 5–8% ülesande hinnast ning raha hoitakse kinni, kuni te töö vastu võtate. Meeskonna koguhinda me ette ei ütle, sest see sõltub sellest, keda valite.

Mida enne iga värbamist kontrollida

Kas roll on taotluses või organisatsiooni skeemis? Kui jah, peab inimese taust vastama sellele, mida järelevalvele ütlesite.
Kellele kuulub iga kontroll? Igal poliitikal peab olema nimeline omanik, kellel on selleks aega.
Kas roll on ühendatud? Kirjutage üles, miks ja millal selle lahutate.
Kas midagi on sisse ostetud? Kontrollige, et leping kataks järelevalve ootused. Vastutus jääb teile.
Kas kandidaat saab näidata päris tööd? Küsige konkreetsete hoiatuste, valminud integratsioonide või parandatud tasaarvelduste kohta, mitte ametinimetuste.
Mis juhtub, kui see inimene lahkub? Kui vastus on „keegi teine ei oska“, planeerige teine inimene.

AfterWorc teeb iga spetsialistiga videointervjuu ja praktilise ülesande, enne kui te teda näete.

KKK

Keda värvata esimesena e-raha asutuse või makseasutuse maksemeeskonda? Tavaliselt neid, keda järelevalve hindab: juhatuse liikmed ja AML/CFT vastavuskontrolör. Taotlus peab kirjeldama juhtimist, sisekontrolli ja AML/CFT kontrolle, seega tulevad nende omanikud enne enamikku arendajaid.

Kas väikeses e-raha asutuses võib üks inimene olla nii vastavuskontrolör kui ka MLRO? EBA suunised lubavad juhtorganil suuruse ja riskide põhjal otsustada, kas AML/CFT vastavuskontrolöri roll on täiskohaga või ühendatud. Otsus eraldi kontrolöri mitte määrata tuleb põhjendada ja dokumenteerida. Kontrollige riiklikke reegleid ja oma järelevalve ootusi.

Kas AML-tööd võib sisse osta? AML/CFT operatiivseid ülesandeid võib sisse osta, kuid lõplik vastutus nõuete täitmise eest jääb ettevõttele. Tegevusloa taotlus peab kirjeldama sisseostukorraldust ja sisaldama lepingute kavandeid.

Kas DORA kehtib makseasutustele ja e-raha asutustele? Jah. DORA kehtib neile alates 17. jaanuarist 2025 ilma üleminekuajata. See hõlmab IKT-riskide juhtimist, IKT-intsidente ja IKT-teenusepakkujate riske.

Kui palju inimesi maksemeeskond vajab? Reeglites kindlat arvu ei ole. EBA tegevuslubade suunised küsivad kolme aasta töötajate prognoosi ja õige suurus sõltub teenustest, mahust ja riskidest. Alustage taotluses nimetatud rollidest ja lisage sügavust mahu kasvades.

Allikad

Ehitate maksemeeskonda? Nimetage rollid ja saate igaühe jaoks kolm sobivat profiili. Alusta värbamist AfterWorcis. Esimesed 10 ärikliendit saavad esimeselt värbamiselt €190 soodustust ja tasuta tehnilise hinnangu.