AML-vastavuse värbamine e-raha asutuses või PSP-s: millised rollid ja mis järjekorras

Victor Birjukov · 9. okt 2026 · 9 min lugemist

Esimene AML-värbamine on tavaliselt vastavuskontrolör; AML/CFT eest vastutav juhatuse liige on roll, mitte uus inimene.
Lisage tegevuse alguses KYC- ja monitooringuanalüütikud ning jagage rollid, kui hoiatused ja ülevaatused hakkavad ootama.
Osa ülesandeid saab allhankesse anda, kuid põhiotsused ja vastutus jäävad teie ettevõttele.

AML-vastavuse meeskonna loomine e-raha asutuses või makseteenuse pakkujal on eelkõige järjekorra küsimus. Reeglid nimetavad mõne rolli, mis tuleb täita enne kõike muud, ning ülejäänud meeskond kasvab koos klientide ja tehingumahuga. See juhend kirjeldab AML-vastavuse meeskonna struktuuri e-raha asutuses või makseasutuses etapp etapi haaval koos iga sammu taga olevate reeglitega.

Juhend kirjeldab, mida reeglid ütlevad ja kuidas nende ümber saab meeskonda komplekteerida. See ei ole õigusnõustamine. Mis teile kehtib, otsustavad teie järelevalveasutus ja teie juristid.

Miks algab AML-värbamine litsentseeritud ettevõttes tipust?

Enamik meeskondi värbab alt üles: kõigepealt need, kes tööd teevad, seejärel keegi, kes neid juhib. Reguleeritud ettevõtte AML-vastavuses käib see vastupidi.

Makseasutused ja e-raha asutused on rahapesu tõkestamise õiguse järgi kohustatud isikud. Eestis kehtib rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadus „finantseerimisasutustele“ ning seaduse finantseerimisasutuse määratlus hõlmab makseteenuse pakkujaid ja e-raha asutusi. ELi tasandil kehtivad EBA suunised AML/CFT vastavuskontrolöride kohta krediidi- ja finantseerimisasutustele, nagu need on määratletud 2015. aasta rahapesu tõkestamise direktiivis.

Seejärel nimetab õigus kaks rolli, enne kui räägib analüütikutest:

Juhatuse liige, kes vastutab AML/CFT eest. EBA suunised AML/CFT vastavuskontrolöride kohta (EBA/GL/2022/05) ütlevad, et ettevõte peaks määrama ühe juhtorgani liikme, kes vastutab lõplikult AML/CFT kohustuste täitmise eest.
AML/CFT vastavuskontrolör. Eesti seaduse järgi määrab juhatus vastavuskontrolöri, kes on Rahapesu Andmebüroo kontaktisik ja annab aru otse juhatusele.

Seega on esimene AML-töötaja sageli kõrgel tasemel ning üks esimestest „rollidest“ on juhatuse vastutus, mitte uus inimene.

1. etapp: enne litsentsi – keda on vaja esimesena?

Litsentsi taotlemisel vaatab järelevalveasutus teie inimesi ja kontrollimehhanisme, mitte ainult äriplaani. Finantsinspektsiooni dokumendinimekiri makse- ja e-raha asutuse tegevusloa jaoks küsib muu hulgas:

sisekontrolli ja rahapesu tõkestamise nõuete täitmise meetmete kirjeldust;
teie organisatsioonilise struktuuri kirjeldust;
teavet juhtide, nende hariduse, töökogemuse ja vastutusvaldkondade kohta;
teavet teie audiitori ja siseaudiitori kohta.

See kujundab esimesed värbamised.

1. AML/CFT eest vastutav juhatuse liige. See võib olla olemasolev juhatuse liige, kes võtab vastutuse enda kanda. Eesti seaduse järgi tuleb mitmeliikmelise juhatuse korral määrata üks liige, kes jälgib seaduse täitmist. ELi rahapesu tõkestamise määrus (määrus (EL) 2024/1624, AMLR), mida kohaldatakse alates 10. juulist 2027, jätkab sama mõtet: juhtorgani liige vastutab nõuete täitmise eest ja annab juhtorganile aru vähemalt kord aastas.

2. AML/CFT vastavuskontrolör (mõnes ettevõttes nimetatakse seda rolli MLRO-ks). See on esimene päris AML-värbamine ja kõige olulisem. Eesti seaduse järgi peavad vastavuskontrolöril olema ülesannete täitmiseks vajalikud haridus, ametialane sobivus, võimed, isikuomadused, kogemus ja laitmatu maine ning ta peab töötama alaliselt Eestis. AMLR-i järgi määrab vastavuskontrolöri juhtorgan, tal peab olema ettevõttes piisavalt kõrge positsioon, ta korraldab igapäevast AML/CFT tööd, sealhulgas rahvusvahelisi finantssanktsioone, ning teatab kahtlastest tehingutest rahapesu andmebüroole.

3. Keegi, kes kirjutab sisereeglid ja vastutab nende eest. Väikeses ettevõttes on see vastavuskontrolör. Seadus nõuab kirjalikke sisereegleid ja tegevusloa taotlus küsib neid. Kui teie vastavuskontrolör on tugev operatsioonides, kuid tal on vähe kogemust dokumentide koostamisel, võib lünga täita lühike kindla mahuga ülesanne kogenud reeglite koostajaga.

4. Siseaudit. Siseaudit kontrollib, kas AML-reeglid toimivad. Eesti seaduse järgi tuleb siseauditi kohustusega ettevõttes AML-reegleid siseauditi käigus kontrollida. Otsustage varakult, kas seda tehakse ettevõttes sees või ostetakse sisse.

Selles etapis ei ole tavaliselt vaja analüütikute meeskonda. Vaja on ühte inimest, kes suudab raamistiku üles ehitada ja seda järelevalveasutuse ees kaitsta.

2. etapp: tegevuse algus – kes teeb igapäevast tööd?

Kui teil on kliendid, muutub töö igapäevaseks ja pidevaks. Hoiatused, kliendiks võtmise toimikud ja sõelumise vasted saabuvad iga päev. Nüüd lisate analüütikud.

KYC / kliendiks võtmise analüütik. Kontrollib konto avamisel kliendi isikut, omandistruktuuri ja vahendite päritolu ning teeb perioodilisi ülevaatusi. Kui võtate kliendiks ettevõtteid või kaupmehi, otsige KYB-kogemust: äriregistrite lugemine, omandistruktuuri kaardistamine ja variisikute struktuuride märkamine. Meie artikkel AML/KYC analüütiku värbamisest e-raha asutusse selgitab, mida CV-s ja intervjuul kontrollida.

Tehingute monitooringu analüütik. Vaatab üle monitooringusüsteemi hoiatused, uurib ebatavalist tegevust ja valmistab juhtumid ette vastavuskontrolörile. Vastavuskontrolör otsustab, kas rahapesu andmebüroole teatada, seega on analüütiku ülesanne koostada selge ja dokumenteeritud juhtumitoimik.

Sanktsioonide sõelumine. Väikeses meeskonnas saab KYC-analüütik lahendada ka sõelumise vasteid. AMLR paigutab rahvusvahelised finantssanktsioonid vastavuskontrolöri igapäevaste kohustuste hulka, seega vajab vasteid lahendav inimene selgeid eskaleerimise reegleid.

Koolitus kõigile teistele. Eesti seadus nõuab, et asjakohased töötajad saaksid koolituse tööülesannete täitmise alustamisel ning seejärel regulaarselt või vajaduse korral. Kui koolitust korraldab vastavuskontrolör, vajab see aega tema töönädalas. Planeerige see sisse.

Tegevuse alguses on üks või kaks analüütikut, kes suudavad katta nii KYC-d kui ka monitooringut, sageli kasulikumad kui kaks kitsast spetsialisti. Puhkuste ja haiguste ajal asendamine on selles etapis olulisem kui sügavus.

3. etapp: kasv – millal rollid jagada?

Mahu kasvades hakkavad universaalsed töötajad maha jääma. Märgid, et on aeg rollid jagada:

monitooringu hoiatused ootavad päevi, enne kui keegi need avab;
kõrgema riskiga klientide perioodilised ülevaatused hilinevad;
vastavuskontrolör kulutab suurema osa nädalast juhtumitele, mitte järelevalvele;
järelevalveasutus või siseaudit osutab nõrkadele või ebaühtlastele juhtumitoimikutele.

Tüüpilised jaotused selles etapis:

Eraldi KYC/KYB ja tehingute monitooringu meeskonnad. Kumbki vajab erinevaid harjumusi: üks kontrollib dokumente ja omandit, teine otsib mustreid ajas.
Vastavuskontrolöri asetäitja. Asendab vastavuskontrolöri tema äraolekul ja loob järglase tee.
Kvaliteedikontroll. Ülevaataja, kes kontrollib valimi alusel suletud hoiatusi ja kliendiks võtmise toimikuid ning vaatab, et need vastaksid teie enda reeglitele, enne kui seda teeb audiitor.
Vastavuse tööriistade või andmete roll. Inimene, kes häälestab monitooringu stsenaariume ja sõelumise seadeid ning teeb andmekvaliteedi nimel koostööd arendajatega.
Grupi vastavuskontrolör. Kui teil on mitu litsentseeritud ettevõtet, eeldavad EBA suunised grupi AML/CFT vastavuskontrolöri, kes koordineerib kohalikke vastavuskontrolöre.

EBA suunised ütlevad ka, et juhtorgan peaks vähemalt kord aastas hindama, kas AML/CFT vastavusfunktsioonile antud inim- ja tehnilised ressursid on piisavad. Vastavuskontrolöri tegevusaruanne, mis koostatakse vähemalt kord aastas, on loomulik koht selle põhjendamiseks.

AML-vastavuse meeskonna struktuur etappide kaupa

Lihtne viis seda ette kujutada:

Enne litsentsi: AML/CFT eest vastutav juhatuse liige; AML/CFT vastavuskontrolör; siseaudit (ettevõttes sees või sisse ostetud); vajaduse korral abi kirjalike reeglitega.
Tegevuse alguses: lisage üks või kaks analüütikut, kes suudavad katta KYC/kliendiks võtmise, tehingute monitooringu ja sõelumise; korraldage koolitus.
Kasvades: eraldage KYC/KYB monitooringust; lisage vastavuskontrolöri asetäitja, kvaliteedikontroll ja tööriistade roll; lisage grupi vastavuskontrolör, kui teil on mitu ettevõtet.

Järjekord on olulisem kui töötajate arv. Ettevõte, kus on palju analüütikuid, kuid pole tugevat vastavuskontrolöri, on nõrgemas olukorras kui ettevõte, kus on üks tugev vastavuskontrolör ja üks analüütik.

Kas üks inimene võib täita mitut rolli?

Mõnikord. AMLR lubab vastutaval juhatuse liikmel ja vastavuskontrolöril olla sama isik, kui see on põhjendatud ettevõtte olemuse, riskide, keerukuse ja suurusega. Ka EBA suunised lubavad juhtorganil proportsionaalsuse alusel jätta eraldi vastavuskontrolöri määramata, kuid põhjused peavad olema põhjendatud ja dokumenteeritud.

Rollide lahus hoidmine lihtsustab vastavuskontrolöril äritegevusele vastu vaielda. EBA suunised ütlevad, et vastavuskontrolör peaks olema äriliinidest sõltumatu ja tal peab olema otsene juurdepääs vajalikule teabele.

Kas värvata, kasutada allhanget või kombineerida?

Kolm mudelit, mida kaaluda:

Võtke võtmerollid tööle, ülejäänu andke allhankesse. Vastavuskontrolör on töötaja; siseaudit ja osa ülevaatusi ostetakse sisse.
Võtke kõik tööle. Annab kontrolli ja hoiab teadmised majas, kuid ülesehitamine võtab kauem aega.
Kasutage tipukoormuse ajal väliseid spetsialiste. Näiteks lisaanalüütikud kliendiks võtmise järjekorra või perioodiliste ülevaatuste tsükli lahendamiseks, kusjuures otsused jäävad teie vastavuskontrolörile.

Allhankel on piirid. CSSF-i kokkuvõtte järgi EBA suunistest ei tohiks teatud strateegilisi AML/CFT otsuseid allhankesse anda ning vastavuskontrolöri operatiivsete ülesannete allhange peab järgima Euroopa järelevalveasutuste allhanke suuniseid. Vastutus jääb teie ettevõttele.

Kui ehitate samal ajal üles laiemat maksefunktsiooni, näitab meie maksemeeskonna värbamisjuhend, kuidas vastavus sobitub operatsioonide, arenduse ja finantsi kõrvale, ning artikkel viiest rollist, mida maksemeeskond vajab enne esimese PSP käivitamist käsitleb käivitamise rolle põhjalikumalt.

Kui palju AML-vastavuse meeskond maksab?

Me ei avalda siin palganumbreid, sest need sõltuvad riigist, tasemest ja keeltest. Iga inimese kulu on lihtsam lugeda valemina:

AfterWorci kaudu palgatud: palk + tööandja maksud + 10% AfterWorci marginaal.
Kindla hinnaga ülesanne (näiteks reeglite ülevaatus või perioodiliste ülevaatuste järjekord): kokkulepitud hind pluss 5–8% tasu, kusjuures raha hoitakse kinni, kuni te töö vastu võtate.

Lisage juurde tööriistad (sõelumine, monitooring, isikutuvastus) ja siseaudit. Arvestage eelarves ka asendamisega: üksik vastavuskontrolör ilma asetäitjata on juba iseenesest risk.

Mida kontrollida enne iga värbamist

Sobitage kogemus oma klientidega. Tarbijate e-raha, kaupmeeste teenindamine ja ärikontod vajavad igaüks erinevaid KYC- ja monitooringuoskusi.
Küsige päris juhtumeid. Hea kandidaat oskab teile kirjeldada hoiatust, mille ta eskaleeris: mida ta nägi, mida kontrollis ja mis otsustati.
Kontrollige tööriistu. Küsige, milliseid sõelumis- ja monitooringusüsteeme ta on kasutanud ning kas ta ainult lahendas hoiatusi või ka häälestas reegleid.
Kontrollige keeli. Analüütikud loevad dokumente ja suhtlevad klientidega. Nende keeled peaksid vastama teie kliendibaasile.
Vastavuskontrolöri puhul kontrollige positsiooni ja sõltumatust. Tal peab olema piisavalt kaalu, et juhatusele vastu vaielda, ning Eestis peab ta töötama alaliselt Eestis.
Küsige, kes tema tööd üle vaatas. Soovitus inimeselt, kes kontrollis tema juhtumitoimikuid, ütleb rohkem kui kolleegi soovitus.
Planeerige asendus. Enne teise analüütiku värbamist otsustage, kes asendab vastavuskontrolöri tema äraolekul.

Kui värbate AfterWorci kaudu, kohtute iga kandidaadiga videointervjuul enne, kui otsustate. Alustage värbamispäringut ja andke teada, millises etapis te olete.

KKK

Kes peaks olema uue e-raha asutuse või makseasutuse esimene AML-värbamine? Tavaliselt AML/CFT vastavuskontrolör. Reeglid nõuavad seda rolli, järelevalveasutus vaatab teda litsentsimise ajal ning tema ehitab raamistiku, milles ülejäänud meeskond töötab.

Kas vastavuskontrolör on sama mis MLRO? Ametinimetused on ettevõtetes erinevad. AMLR-i järgi on kahtlastest tehingutest rahapesu andmebüroole teatamine vastavuskontrolöri ülesanne ning Eesti seaduse järgi on vastavuskontrolör rahapesu andmebüroo kontaktisik. Kontrollige, millist terminit kasutab teie järelevalveasutus.

Kas AML-vastavuskontrolöri saab allhankesse anda? Osa ülesandeid saab allhankesse anda, kuid teatud strateegilisi AML/CFT otsuseid ei tohiks ning allhange peab järgima Euroopa järelevalveasutuste allhanke suuniseid. Eestis peab vastavuskontrolör ka töötama alaliselt Eestis. Rääkige enne selle mudeli valimist oma juristidega.

Millal peaksime värbama teise AML-analüütiku? Kui hoiatused või ülevaatused hakkavad ootama, kui vastavuskontrolör tegeleb suurema osa nädalast juhtumitega või kui vajate puhkuseaegset asendust. Otsustavad maht ja risk, mitte kindel suhtarv.

Mis muutub, kui AMLR hakkab 2027. aasta juulis kehtima? AMLR-i kohaldatakse alates 10. juulist 2027 ning see sätestab nõuetele vastavuse eest vastutava juhi ja vastavuskontrolöri rollid otse ELi määruses. Ettevõtted peaksid oma praegust korraldust artikliga 11 võrdlema aegsasti enne seda kuupäeva.

Allikad

Kas ehitate oma AML-vastavuse meeskonda? Kirjeldage rolli ja saate kolm sobivat profiili. Alusta värbamist AfterWorcis. Esimesed 10 ärikliendit saavad esimeselt värbamiselt €190 soodustust ja tasuta tehnilise hindamise.